Відкриття та ведення бізнес-рахунків у банках США

Правила користування корпоративним банківським рахунком в США. Що потрібно знати підприємцям з України?

Час читання: 12 хвилин

Підприємці, які ведуть бізнес у США або тільки планують свою діяльність на американському ринку, неминуче стикаються з необхідністю відкриття рахунку у фінансовій установі цієї держави. Банківська система Сполучених Штатів має певні особливості, з якими варто ознайомитися перед тим, як починати працювати в країні. 

У цьому матеріалі поговоримо про відмінності в роботі українських та американських банків, особливості проведення транзакцій та основні моменти у сфері обслуговування рахунків.

Банківська система США суттєво відрізняється від української, хоча є в діяльності фінансових установ цих країн і спільні моменти. 

Банки УкраїниБанки США
Центральний банк, що здійснює регулюючу діяльність – Національний Банк України.Регулюючим органом виступає ФРС – Федеральна резервна система.
Станом на 1 квітня 2023 року в Україні налічувалося 65 банків.Банківська система різноманітніша – в країні працює 4718 комерційних банків. 
Онлайн-банкінг знаходиться в стані розвитку. За даними дослідження, проведеного НБУ, онлайн-банкінгом користується 21 % українців.Цифровий банкінг більш розвинений – згідно з даними Statista, 65,3 % населення користується банківськими послугами онлайн.
Документи, необхідні для відкриття рахунку юрособи:статут;витяг з державного реєстру;ІПН;установчі документи;документи, що посвідчують особу уповноважених представників компанії;підтвердження адреси;в деяких випадках – фінансова звітність;підтвердження адреси.Для відкриття бізнес-рахунку в банку США потрібні такі документи:свідоцтво про реєстрацію;статут;EIN;ITIN;документи, що посвідчують особу уповноважених представників компанії;бізнес-ліцензія/дозволи;рішення/протоколи ради директорів;підтвердження адреси.
Процедура верифікації при відкритті рахунку (KYC) зазвичай триває декілька днів та може подовжуватись до кількох тижнів чи навіть більше у складних випадках.Нормальна тривалість KYC під час відкриття бізнес-рахунку становить від кількох днів до декількох тижнів.

Водночас у роботі банків США та України існують і спільні риси. Наприклад, в обох країнах юридична особа може відкрити рахунок онлайн. Також схожими є процедури поповнення рахунків та зняття коштів. Про деталі цього процесу в Сполучених Штатах поговоримо далі.

Специфіка національного банкінгу в США

Найрозповсюдженіша банківська послуга, за якою звертаються підприємці до фінансових установ, – відкриття поточного рахунку. Щоб уникнути проблем у розрахунку з клієнтами та постачальниками, важливо розібратися з вимогами американського законодавства щодо поповнення та зняття коштів, оплати інвойсів тощо.

4 способи поповнити рахунок

Покласти кошти на корпоративний рахунок у США можна такими способами:

  1. Безготівкове зарахування. Ви можете перерахувати гроші зі свого іншого рахунка або ж із рахунка третьої особи. До цього способу належить класичне отримання платежів від клієнтів. Головне в цьому випадку – попередньо узгодити всю процедуру з бухгалтером. Досвідчений спеціаліст підкаже, яке призначення платежу слід вказати, щоб гроші надійшли на рахунок без затримок.
  1. Поповнення готівкою. У вас також є можливість внести готівку на ваш бізнес-рахунок в американському банку. Для цього існують певні правила. По-перше, вам необхідно вказати джерело походження коштів. По-друге – позначити ці гроші як власний капітал або кредит.
  1. Отримання кредиту. Якщо ви плануєте збільшити витрати або вам не вистачає грошей, щоб перекрити вже наявні потреби, ви можете звернутися до банку, що вас обслуговує, щодо отримання кредиту. Кредитні кошти автоматично надійдуть на ваш рахунок, після чого їх можна буде витратити за призначенням.
  1. Залучення зовнішніх інвестицій. Для розвитку бізнесу є варіант залучити інвестиції венчурних капіталістів або інвесторів. Надані кошти також можуть виступати джерелом фінансування рахунку.

Зверніть увагу: Обов’язково документуйте кожну транзакцію для ведення правильного бухгалтерського обліку. З цією ж метою слід розділяти рахунки для особистих цілей і для потреб компанії. 

Як зняти гроші з банківського рахунка в США?

Зняти кошти з бізнес-рахунка не так просто, як зі звичайного поточного рахунку фізичної особи. Та попри всі можливі складнощі, це цілком можливо. Перш за все, потрібно визначитися, навіщо проводити таку операцію. На це може бути декілька причин, від яких залежатиме спосіб зняття грошей:

  • Отримання особистого прибутку. Врешті-решт, власний дохід і є кінцевою метою ведення будь-якого бізнесу. Те, як саме ви будете знімати кошти, залежить від типу вашої компанії. Наприклад, індивідуальні підприємці можуть виплачувати собі фіксований відсоток від прибутку фірми. Власники корпорацій – отримувати заробітну плату.
  • Фінансування витрат компанії. Головне, щоб кожну статтю видатків було підтверджено – договорами, чеками тощо. Перед тим, як знімати кошти цим способом, рекомендуємо проконсультуватися з кваліфікованим бухгалтером.
  • Мінімізація бізнес-ризиків. Багато підприємців не хочуть тримати всі свої кошти в бізнесі. Вони надають перевагу створенню резерву поза компанією, який не буде піддаватися ризику у разі непередбачуваних обставин. Як правило, в цьому випадку з рахунку знімають відсоток від доходу підприємства.

Ви можете зняти гроші з банківського бізнес-рахунку готівкою чи здійснити безготівковий переказ. У будь-якому випадку слід дотримуватися алгоритму: консультація з бухгалтером – а за потреби, ще й з юристом – і вже потім виведення коштів.

Кроки, необхідні для оплати інвойсу 

Ще одна операція, що має попит у сучасному бізнес-середовищі – оплата інвойсів. 

Інвойс – це міжнародне визначення рахунка на оплату, який продавець надає покупцеві як платіжну вимогу. 

Щоб правильно здійснити оплату, варто дотримуватися певних кроків:

  1. Перегляньте інвойс. Детально ознайомтеся з рахунком, щоб переконатися, що вказана сума відповідає отриманим послугам або товарам. 
  1. Перевірте спосіб оплати. Документ повинен містити платіжні реквізити та інформацію щодо прийнятних способів оплати.
  1. Здійсніть та задокументуйте платіж. Відправте кошти за вказаними реквізитами та зафіксуйте транзакцію у своїй фінансовій документації. Це допоможе з легкістю відстежувати ваші витрати.
  1. Проконтролюйте отримання грошей. Якщо у вас виникли питання з приводу проведення платежу, зв’яжіться з отримувачем та переконайтеся, що кошти поступили на вказаний рахунок та належним чином застосовані до рахунку-фактури. 

Задля підтримки фінансового стану вашого бізнесу на високому рівні, відстежуйте всі платежі за інвойсами та обов’язково включайте їх до своєї фінансової звітності. Також це допоможе побудувати здорові відносини з партнерами та контрагентами.

Банківські транзакції, заборонені в США

Законодавство Сполучених Штатів передбачає перелік операцій, які не можуть бути виконані банківською установою. Серед них транзакції, які мають відношення до таких дій:

  • Відмивання коштів. Банки США суворо перевіряють кожну транзакцію на наявність факту використання банківської системи задля приховування походження коштів, отриманих незаконним шляхом. 
  • Фінансування тероризму. Це ще одна стаття видатків, яка знаходиться під суворим контролем банків та уряду США. Такі транзакції незаконні та в будь-якому випадку будуть заблоковані.
  • Шахрайство. Операції, які здійснюються для обману фізичних чи юридичних осіб з метою отримання фінансової вигоди, теж потрапляють до переліку заборонених.
  • Інсайдерська торгівля. Під цим поняттям розуміють торгівлю акціями чи іншими цінними паперами людиною, що має суттєву непублічну інформацію про компанію, яка може вплинути на рішення про купівлю цих активів.
  • Торгівля з країнами, які потрапляють під санкції та ембарго. Сполучені Штати повністю чи частково забороняють бізнес-відносини з деякими країнами. Наприклад, до них належать Ліван, Іран, Ірак, Північна Корея та інші. Також підсанкційними можуть бути окремі організації чи навіть особи.
  • Неліцензовані грошові послуги. Операції, що пов’язані з діяльністю без належного дозволу, в США також заборонені. Серед них грошові перекази, валютообмін, переведення чеків в готівку та ін.
  • Підприємницька діяльність з високим ризиком. Банки можуть обмежувати чи вводити додаткові перевірки для підприємств з високим ризиком. Наприклад, це азартні ігри, торгівля нерухомістю чи траспортними засобами й т.д.

Подібні обмежувальні заходи запроваджуються банками США з метою зберегти цілісність і безпеку банківської системи. Перелік заборонених транзакцій може постійно змінюватися. Тому, якщо у вас є сумніви щодо відповідності вашої операції чинним вимогам, краще проконсультуватися з кваліфікованими фахівцями – бухгалтером і юристом.

Блокування банківського рахунка: можливі причини та наслідки

У деяких ситуаціях банк може заблокувати доступ користувача до його рахунка. Іншими словами – заморозити обліковий запис. Це може статися з декількох причин:

  • Банк підозрює незаконну діяльність власника рахунка, в тому числі відмивання грошей, фінансування тероризму, видачу фальшивих чеків.
  • Ви отримали судове рішення, згідно з яким маєте виплатити позивачеві певну суму.
  • Уряд ініціює заморозку рахунка за будь-які не сплачені вами податки.
  • На вашому рахунку спостерігається підозріла активність. Наприклад, у вас з’являється новий контрагент чи ви здійснюєте операцію на велику суму.

Втім, іноді бувають ситуації, коли банки блокують рахунки своїх клієнтів помилково. Наприклад, широкого розголосу набув випадок із практики Bank of America. У 2022 році через недосконалість системи виявлення шахрайства ця фінансова установа незаконно заморозила рахунки, на які клієнти отримували допомогу по безробіттю. Результатом такої помилки став штраф у розмірі $10 млн, накладений Бюро фінансового захисту прав споживачів (CFPB). 

Неважливо, на яких підставах було заблоковано ваш рахунок – якщо це сталося, краще звернутися за допомогою до професіоналів. Бухгалтер, який супроводжує ваше підприємство, та досвідчені юристи компанії 4В допоможуть з’ясувати причину блокування та розморозити ваш рахунок.

Верифікація рахунку. Суть та тонкощі процесу

Верифікація рахунку – процедура, яку використовують банки для перевірки особи клієнта та відповідності наданої ним інформації дійсності. 

Для проходження верифікації фінансові установи зазвичай вимагають від своїх клієнтів надати певні документи та дані про діяльність компанії (якщо мова йде про бізнес-рахунок):

  1. Документи, що засвідчують особу власника компанії. Це посвідчення особи державного зразка, водійські права. Також можуть знадобитися копії таких документів.
  2. Підтвердження адреси юридичної особи. Підійде рахунок за комунальні послуги або договір оренди, банківська виписка тощо.
  3. Ідентифікаційний номер платника податків. Підприємствам потрібно надати  EIN – Федеральний податковий ідентифікаційний номер.
  4. Установчі документи компанії. До цієї категорії належить устав компанії, бізнес-ліцензії та інші документи, що підтверджують існування та правовий статус юридичної особи.

Будьте готові до того, що вся надана вами інформація ретельно перевірятиметься банківською установою (через сторонні сервіси, електронні бази даних тощо). Іноді може знадобитися особисте відвідування відділення банка або нотаріальне завірення документів.

Підіб’ємо підсумки

Щоб вести на території США успішну підприємницьку діяльність, важливо глибоко розумітися на особливостях банківського обслуговування в цій країні. Зверніть увагу на основні моменти:

  • Документуйте всі транзакції. Це допоможе контролювати рівень доходу та попередить проблеми з податковою службою.
  • Співпрацюйте з досвідченим бухгалтером. Узгоджуйте зі спеціалістом способи зняття коштів, поповнення рахунків, здійснення переказів тощо.
  • Перевіряйте кожну транзакцію на відповідність чинним вимогам американського законодавства.
  • Довірте відкриття та супроводження рахунків професіоналам.

Юристи компанії 4В допоможуть з відкриттям рахунків у банківських установах США та платіжних системах. Звертайтеся, щоб отримати детальну консультацію з питань банківського обслуговування юридичної особи.

корисні матеріали в нашому блозі
Стратегії управління правами Інтелектуальної власності

Для багатьох бізнесів інтелектуальна власність (ІВ) – важлива частина їхніх бізнес-процесів та репутації, а в деяких компаній її вартість може навіть перевищувати вартість виробничих потужностей або бути основним джерелом доходу. У цій статті ми розглянемо як захистити такий цінний актив та отримати з нього максимальний прибуток. Що таке інтелектуальна власність компанії? WIPO – Всесвітня організація […]

читати далі
Як зареєструвати патент на винахід у Китаї

У Китайській Народній Республіці (КНР) підбили «патентні» підсумки 2023 року, згідно з якими кількіст2ь виданих охоронних документів на винаходи в країні збільшилася на 15,4%. Таким чином, під кінець 2023-го в Китаї налічувалося 4991 млн чинних охоронних документів. Інтерес до отримання патенту на винахід у КНР зберігається як у жителів країни, так і серед іноземних громадян. […]

читати далі
Related на Amazon. Розблокування пов’язаних Seller Account

На Amazon налічується понад 310 мільйонів активних облікових записів. Це не дивно з огляду на те, які широкі можливості платформа надає для ритейлерів по всьому світу. Крім того, безліч продавців об’єднують свої зусилля для спільного просування товарів на платформі, і при цій кооперації створюють усередині даних тригери для зв’язування своїх акаунтів. Хоча самі собою тригери […]

читати далі