Комплаєнс-контроль у закордонному банку

Банки сьогодні — це не лише фінансові установи, а й найважливіші гравці на глобальній арені. Прозорість і довіра стають запорукою успіху, а комплаєнс-контроль у закордонному банку — ключовим інструментом для захисту інтересів клієнтів, їхніх коштів і забезпечення відповідності самих фінансових організацій вимогам банку. Правильно налагоджені процедури дають змогу мінімізувати ризики, дотримуватися нормативних вимог і зміцнювати репутацію на міжнародному ринку.

В епоху глобалізації банківський комплаєнс необхідний і великим корпораціям, і малому та середньому бізнесу. Іноземні банки активно впроваджують практики комплаєнс-контролю, щоб гарантувати безпеку фінансових операцій, дотримуватися принципів know your customer, відстежувати походження коштів і контролювати збереження грошей клієнтів. Дотримання норм стає базою для довгострокової співпраці з клієнтами.

У цій статті ми розглянемо, чому комплаєнс-контроль важливий для роботи банку, які завдання він розв’язує та які його основні елементи. Ви дізнаєтеся про ризики порушення комплаєнс-процедур, про особливості відкриття рахунків у закордонних банках і про те, як технології та автоматизація можуть зробити комплаєнс більш ефективним.

Що таке комплаєнс-контроль

Комплаєнс-контроль у банку (Compliance control in a bank) — це комплекс правил і заходів, спрямованих на те, щоб діяльність фінансової установи відповідала законам, внутрішнім регламентам і міжнародним стандартам. Мета — запобігти фінансовим правопорушенням (наприклад, відмиванню коштів, шахрайству, недотриманню нормативних вимог) і забезпечити легальну та безпечну роботу банку.

Комплаєнс-контроль закордонних банків зосереджується на:

• Дотриманні локальних норм і правил країн, де банк провадить діяльність.
• Принципах know your customer під час відкриття рахунку для запобігання неофіційній бізнес-активності.
• Запобіганні відмиванню коштів, фінансуванню тероризму та шахрайським схемам.
• Мінімізації ризиків, пов’язаних з ухиленням від сплати податків, санкційними списками та іншими порушеннями.
• Наданні послуг зі зберігання грошей клієнтів.

Результат добре налагодженого комплаєнсу — легальна й безпечна робота банківської установи, що дає змогу уникнути великих штрафів чи блокувань, а також надавати якісні послуги для клієнтів, зокрема зберігання їхніх коштів і забезпечення доступу до них.

Цілі комплаєнсу

1. Дотримання законодавства. Банку необхідно підпорядковуватися нормативним актам і внутрішнім політикам.
2. Ідентифікація ризиків. Виявлення загроз на етапі відкриття рахунку та під час перевірки операцій клієнтів.
3. Скорочення збитків. Блокування підозрілих транзакцій та відмова у відкритті рахунку сумнівним особам.
4. Захист репутації. Бездоганний імідж підвищує довіру клієнтів, регуляторів і партнерів.

Замовте КОНСУЛЬТАЦІЮ зараз

Гарантовано надамо цінну інформацію безпосередньо для вашого бізнесу

Ім’я введене некоректно Email введено некоректно Телефон введено некоректно безкоштовна консультація

Основні компоненти комплаєнс-контролю

Щоб банківський комплаєнс функціонував ефективно, потрібні кілька взаємопов’язаних елементів. Вони дають змогу вчасно виявляти порушення й за потреби відмовляти у відкритті рахунку ненадійним клієнтам.

Політики й процедури

Внутрішня політика комплаєнсу

• Розробляється комплаєнс-департаментом за участю керівництва.
• Визначає правила комплаєнс-перевірок, порядок відкриття рахунків, контроль за транзакціями на рахунках, регулярне оновлення даних про клієнтів (зазвичай щорічне), вимоги до зберігання документів.

Процедури KYC

Know your customer (знай свого клієнта) — базова складова відносин банку з клієнтом.

• Включає перевірку місця проживання, збір даних про бенефіціарів і прозорість структури власності. Для фізичних осіб перевіряється відповідність займаній посаді, наявність досвіду роботи на керівних посадах чи достатність досвіду для управління бізнесом.
• Для компаній перевіряють місце розташування (особливо банки ЄС вимагають, щоб компанія мала офіс чи найманого працівника в країні, де відкривається рахунок), а також надається список партнерів для вхідних і вихідних платежів (назва, адреса, сайт і опис ділових відносин).
• Плани реагування на порушення, включно з алгоритмами блокування рахунків, порядком проведення внутрішніх розслідувань та повідомленням регуляторів про підозрілу діяльність. Ця частина правил завжди закрита для клієнтів, тож можна лише здогадуватися про її зміст.

Навчання бухгалтерів клієнта: розуміння комплаєнсу і безпека банківських операцій

Коли клієнт (бізнес) відкриває рахунок у банку, часто з ним працює бухгалтер або інша особа, яка виконує функції казначейства — розпоряджається рахунками і грошовими потоками. Це особливо актуально, якщо йдеться про іноземні рахунки. Бухгалтери повинні добре розумітися на комплаєнсі та вимогах банків, у яких відкриті рахунки компаній, що вони обслуговують.

Такі знання дадуть змогу підтримувати безперебійну роботу рахунків, уникати перевірок і, якщо вони все ж відбуваються, знати, як поводитися в такій ситуації. Також варто врахувати, що розпорядник рахунку й особа, яка фактично виконує операції за рахунком (наприклад, рахунок відкритий директором компанії, а операції проводить бухгалтер), повинні володіти мовою тієї країни, у якій розташований банк, або будь-якою іншою іноземною мовою, якою провадитиметься комунікація з представниками банку.

План навчання бухгалтерів:

1. Контроль за вхідними платежами
   
   • Перевірка наявності документів на транзакцію, яка тільки надійшла на рахунок.
   • Контроль правильності призначення платежу. Якщо банк не розуміє, за що здійснюється оплата, це може стати причиною для блокування рахунку й тривалих роз’яснень.
2. Контроль за вихідними платежами
   
   • Переконатися, що документи на транзакцію готові на момент проведення оплати.
   • Призначення платежу має бути коректним і містити посилання на відповідний первинний документ (договір або інвойс).
3. Організація листування з контрагентами
   
   • Організувати й систематизувати листування з контрагентами (постачальниками або провайдерами послуг).
   • Банки часто вимагають підтвердження листування з отримувачем або платником, що слугує доказом реальності операції.
   • У листуванні мають чітко простежуватися домовленості або процес узгодження купівлі товару чи послуги.
4. Комунікація з банком
   
   • Незалежно від країни, де відкрито банківський рахунок, важливо підтримувати регулярний зв’язок із банком.
   • Банки фіксують у системі моменти, коли вони бачили клієнта особисто або спілкувалися з ним телефоном.
   • Рекомендується познайомитися з персональним або бізнес-банкіром і підтримувати з ним постійний контакт.

Переваги для бухгалтерів і їхніх клієнтів:

• Підвищення професійної компетенції.
• Здатність забезпечити стабільну роботу рахунків, уникаючи блокувань і додаткових перевірок.
• Оптимізація часу й ресурсів під час взаємодії з банками.
• Уміння ефективно протидіяти ризикам, пов’язаним із транзакціями та інтернет-шахрайством.

Такий підхід дає змогу бухгалтерам забезпечувати своїм клієнтам надійність і безпеку у роботі з банками.

Моніторинг і звітність

Стежити за комплаєнс-ризиками — означає піклуватися про те, щоб операції клієнта завжди відповідали банківським стандартам і вимогам. Це може здаватися складним, але насправді все досить просто, якщо підійти до процесу правильно. Ось кілька порад для бухгалтерів:

1. Автоматизуйте контроль
   Використовуйте програми, які допоможуть перевіряти документи, інвойси та договори на наявність підозрілих чи незвичайних дій. Це прискорить процес і зменшить імовірність помилок.
   
2. Перевіряйте дані
   Переконайтеся, що інформація в документах збігається з реальними операціями та відповідає вимогам банківських регуляторів. Увага до деталей тут особливо важлива.
   
3. Ведіть реєстри та звітність вчасно
   Своєчасно вносьте дані про всі операції в реєстр, щоб вони були готові до перевірки. Підготовка регулярних звітів про дотримання банківських стандартів також допоможе уникнути проблем.
   
4. Ретельно перевіряйте інвойси та договори
   Перевіряйте правильність реквізитів, сум і умов договорів. Переконайтеся, що всі потрібні документи в наявності — це позбавить клопотів під час перевірок. Також слід збирати документи, що підтверджують переміщення товару (наприклад, ТТН). У разі запитів банку про підтвердження отримання товару можна надати номер накладної (трек-номер), щоб довести, що товар справді перебуває в дорозі.
   

Дотримання зазначених рекомендацій дасть змогу забезпечити безперебійну роботу рахунків і мінімізувати фінансові ризики.

Ризики недотримання комплаєнс-вимог

Для всіх закордонних банків комплаєнс-контроль є не формальністю, а обов’язковим елементом їхньої діяльності. Недотримання встановлених правил може призвести до серйозних наслідків, включно з позбавленням ліцензії регулятором. Саме тому процеси комплаєнс-контролю часто реалізуються з високим рівнем суворості.

• Штрафи та санкції. Регулятори можуть накладати значні штрафи або обмежувати діяльність компанії в окремих юрисдикціях, що суттєво позначиться на операційній діяльності.
• Втрата репутації. Публічні скандали й обвинувачення у порушенні правил підривають довіру клієнтів, партнерів та інвесторів.
• Блокування рахунків. Невідповідність вимогам може призвести до заморожування рахунків, що ускладнить доступ до коштів і уповільнить операційні процеси.
• Кримінальне переслідування. Керівництво та співробітники, причетні до порушень, можуть нести персональну відповідальність, включно з кримінальними санкціями.

Ігнорування комплаєнс-процедур несе значні фінансові та репутаційні ризики, здатні підірвати стабільність бізнесу й завдати шкоди працівникам та клієнтам банку.

Огляд комплаєнсу популярних банків і платіжних систем

Нижче наведено приклади того, як великі іноземні банки й сервіси онлайн-платежів вибудовують комплаєнс-департаменти й процедури перевірок. Ці організації широко затребувані при відкритті рахунків як компаніями, так і фізичними особами.

Bank of America

Для кого:

• Послуги банку доступні резидентам США, а також нерезидентам за умови надання повного пакета необхідних документів. Для фізичних осіб потрібен податковий номер ITIN і американська адреса проживання. Для іноземних компаній відкриття рахунку практично неможливе.

Процес відкриття рахунку:

• Зазвичай потрібна особиста присутність представника компанії у відділенні банку.
• Можливість відкриття рахунку онлайн надається рідко і переважно доступна громадянам США, власникам грін-карт або в межах спеціальних програм.

Причини блокувань:

• Підозрілі перекази
  Наприклад, вихідні перекази великих сум без пояснення або раптова активність на рахунку, нехарактерна для типового профілю клієнта, можуть викликати підозри. Для вхідних платежів обмежень немає.
  
  • Приклад: Переказ 500 000 доларів на офшорну компанію без підтвердних документів становить ризик. Натомість отримання такої суми не вважається ризиком.
• Недотримання політики банку
  Порушення встановлених правил, наприклад, проведення платежів у санкційні країни або купівля криптовалют. А використання особистого рахунку для комерційних цілей не вважатиметься порушенням.
  
  • Приклад: Приватні перекази клієнтові на особистий рахунок від багатьох різних контрагентів можуть становити ризик для платіжних систем. Проте для банку вхідні платежі не є ризиком, на відміну від вихідних.
• Сумнівне походження коштів
  У США зазвичай не вимагають підтвердження походження великих депозитів. Однак внесення готівкою 100 000 доларів без зазначення джерела коштів викличе питання щодо того, де, як і за яких обставин була отримана ця сума.
  

Підтримка:

• Телефон: +1 877 526 8680, e-mail, а також чат інтернет-банку. Проте чат працює зі збоями, тому простіше звернутися до підтримки телефоном.

Payoneer

Кому підходить:

• Приватним особам і бізнесу із понад 195 країн.

Відкриття рахунку:

• Повністю онлайн; перевірка (KYC) передбачає завантаження документів (селфі, номер телефону, адреса електронної пошти) та підтвердження місця проживання.

Обмеження:

• Payoneer забороняє використання своїх сервісів для певних видів діяльності. Наведемо деякі з них:
  • Операції з криптовалютами
  • Азартні ігри та ставки
  • Продаж зброї й боєприпасів
  • Послуги для дорослих
  • Продаж підроблених товарів
  • Фінансові послуги без ліцензії
  • Продаж лікарських засобів без ліцензії
  • Бізнес, що торгує автомобілями
  • Діяльність, пов’язана з відмиванням коштів або фінансуванням тероризму

Зверніть увагу, що це не вичерпний список, і Payoneer може відмовити в обслуговуванні інших видів діяльності, які вважає незаконними або такими, що суперечать політиці компанії.

Для отримання детальнішої інформації рекомендується ознайомитися з офіційною політикою Payoneer щодо заборонених і обмежених видів діяльності.

Підтримка:

• 24/7 кількома мовами.
• Головний офіс у Києві
  Телефон: +38 (067) 353 88 58
  Email: [email protected]

CitiBank (США)

Для кого:

• Резиденти та нерезиденти, готові до ретельної перевірки й збору документів.

Відкриття рахунку:

• Зазвичай у відділенні банку.

Заборонені операції:

• Усе, що суперечить законодавству США.

Контакти:

• Телефонна лінія англійською мовою, для преміум-клієнтів — персональний менеджер.
• Умови ідентичні Bank of America.

Mercury

Кому підходить:

• Передусім стартапам і IT-компаніям, зареєстрованим у США.

Відкриття рахунку:

• Процедура повністю онлайн; для збільшення лімітів може знадобитися надання додаткових документів.

Оновлення для резидентів України:

• Відповідно до останніх змін Mercury припиняє підтримку рахунків компаній, засновники яких мають українські паспорти. Українські підприємці отримали сповіщення про закриття їхніх рахунків до 13 серпня 2024 року.

Ліміти:

• Можливі обмеження і регулярні перевірки рахунків.

Заборонені операції:

• Mercury забороняє операції з резидентами України та рахунками в українських банках. Це означає, що транзакції, пов’язані з українськими контрагентами чи фінансовими установами, можуть бути заблоковані або спричинити закриття рахунку.

З урахуванням цих обмежень компаніям з українськими засновниками або операціями, пов’язаними з Україною, варто розглянути альтернативні фінансові установи для ведення бізнесу.

Контакти:

• E-mail та чат на сайті.

Wise

Для кого:

• Фізичні та юридичні особи, які здійснюють міжнародний бізнес.

Спосіб відкриття:

• Дистанційна верифікація триває від кількох годин до кількох днів.

Заборонені операції:

• Усе, що порушує правила країн, де Wise провадить діяльність, включно з видами діяльності, що підлягають ліцензуванню (страхування, фармацевтика, медичні послуги, торгівля товарами подвійного призначення), а також високо ризиковими видами діяльності (казино, контент для дорослих тощо).

Підтримка:

• Кількома мовами, зокрема англійською, німецькою та французькою.

План дій у разі блокування рахунку

Блокування чи заморожування рахунку — одна з найпоширеніших проблем для тих, хто працює з іноземними банками.

Загальний алгоритм дій:

1. Уточнити причину блокування
   Зазвичай банк або комплаєнс-підрозділ повідомляє, які саме операції викликали запитання, і запитує документи чи пояснення щодо цієї операції. Проте слід зважати на те, що банки й інші фінансові установи залишають за собою право не розкривати причини блокування або закриття рахунку.
   
2. Збір і подача документів
   Потрібно надати договори з контрагентами, виписки, фінансові звіти та інші підтвердні документи. Це допоможе банку оцінити прозорість операцій.
   
3. Комунікація з банком
   Поясніть специфіку вашої діяльності, надайте роз’яснення щодо спірних операцій і підтвердьте законність всіх транзакцій.
   
4. Очікування рішення
   Якщо документи відповідають вимогам, банк може розблокувати рахунок. Однак у разі серйозних порушень банк має право відмовити в подальшій співпраці й закрити рахунок.
   
5. Повернення коштів
   Під час закриття рахунку банк повертає залишок коштів клієнтові. Варто враховувати, що в США банки часто виписують чек для повернення грошей, а не переказують їх на інший рахунок клієнта. Це слід мати на увазі, адже інкасація чека може зайняти додатковий час, і попередньо потрібно буде відкрити новий рахунок.

Зважайте на ці нюанси під час взаємодії із закордонними банками, щоб мінімізувати ризики та ефективно розв’язувати можливі проблеми.

Порівняльна таблиця за умовами розблокування і повернення коштів

Банк/Система	Умови розблокування	Терміни відновлення доступу до рахунку	Канал зв’язку
Bank of America	Перевірка клієнта, підтвердження легітимності	Від 3 днів до 2 тижнів	Телефон, e-mail
Payoneer	Надання додаткових документів	Зазвичай до 15 робочих днів	Чат, телефон, e-mail
CitiBank (США)	Додатковий розгляд комплаєнс-департаментом	5–10 робочих днів після закриття рахунку	Відділення, телефон, e-mail
Mercury	Підтвердження законності операцій, статутних документів	7–14 днів	Онлайн-форма, e-mail
Wise	Верифікація користувачів, перевірка походження коштів	2–7 днів	Чат, телефон, e-mail

Якщо банк матиме сумніви у прозорості бізнесу, він має право припинити співпрацю. Тому важливо від самого початку дотримуватися всіх комплаєнс-процедур і надавати коректну інформацію.

4B — переваги співпраці з нами

Юридична компанія 4B — ваш надійний партнер у сфері міжнародного бізнесу та комплаєнсу. Ми надаємо допомогу компаніям у питаннях відкриття рахунків, проходження KYC і грамотної взаємодії з іноземними банками.

Чому 4B?

• Досвід і експертиза. Ми досконало знаємо особливості комплаєнс-контролю в закордонних банках і необхідний пакет документів.
• Комплексний підхід. Готуємо потрібні документи, консультуємо щодо питань бізнесу та власності.
• Персональні рішення. З огляду на специфіку проєкту й країни діяльності пропонуємо оптимальний банк, стратегію відкриття рахунку та проходження перевірок.
• Мінімізація ризиків. Допомагаємо уникнути блокування рахунків, відмов у відкритті, штрафів й інших ускладнень.
• Економія часу. Беремо на себе бюрократичну роботу — від подання заявок до врегулювання спірних питань.

Комплаєнс-контроль у закордонному банку — це важливий крок для компаній, які хочуть відкрити рахунок і працювати на міжнародному рівні. Він допомагає зробити операції прозорими, уникнути юридичних і фінансових проблем, а також зміцнити довіру з боку банків і партнерів. Команда 4B допоможе вам правильно оформити документи, налаштувати систему відповідності вимогам і успішно відкрити рахунок за кордоном.

FAQ Комплаєнс-контроль у закордонному банку

Що таке комплаєнс-контроль у банку?

Це набір заходів і процедур, які забезпечують відповідність банківської діяльності вимогам закону та внутрішнім регламентам. Комплаєнс-контроль захищає банк і клієнтів від незаконних операцій.

Зв’язатися з нами

Які ризики пов’язані з недотриманням комплаєнс-вимог?

Порушення комплаєнс-правил для юридичних осіб може призвести до великих штрафів, кримінальної відповідальності керівництва, втрати репутації, блокування рахунків і обмеження доступу до банківських послуг. Це особливо критично для компаній із міжнародною діяльністю, де такі санкції можуть паралізувати бізнес.

Зв’язатися з нами

Які технології можуть поліпшити комплаєнс-контроль?

Технології, як-от моніторинг транзакцій, системи KYC/AML, штучний інтелект і блокчейн, допомагають клієнтам знижувати ризики штрафів і блокувань, автоматизувати перевірки, спрощувати підготовку звітів і забезпечувати прозорість операцій для регуляторів.

Зв’язатися з нами

Як часто потрібно оновлювати комплаєнс-політику?

Комплаєнс-політику рекомендується переглядати залежно від того, як часто оновлюються вимоги банків, що може відрізнятися від банку до банку. Бухгалтеру чи власнику бізнесу важливо регулярно перевіряти актуальність політики, особливо під час отримання сповіщень від банку про внесені зміни. Банки зазвичай заздалегідь інформують про такі оновлення, тому не варто ігнорувати повідомлення та потрібно вчасно адаптувати політику до нових вимог.

Зв’язатися з нами

Які санкції можуть накладатися за порушення комплаєнс-вимог?

Компанія може зіткнутися з серйозними наслідками, включно з великими штрафами, заморожуванням або закриттям банківських рахунків, що спричинить втрату доступу до коштів. Також можливі обмеження на ведення операцій в окремих юрисдикціях. Керівники та відповідальні працівники компанії можуть зазнати персональної відповідальності, аж до кримінального переслідування. Крім того, порушення комплаєнс-вимог може призвести до втрати ділової репутації, що негативно вплине на взаємини з клієнтами і партнерами.

Зв’язатися з нами