Commercial General Liability Insurance: Страхование Amazon-акаунтов продавцов

Для каждого продавца Amazon есть риск столкнуться с жалобой, а то и судебным иском за то, что приобретенный у него товар причинил покупателю моральный или материальный ущерб. Считаете, что вас это не коснется, ведь ваш товар полностью безопасен? Поспешим вас разочаровать: такого – не существует. Даже если он надлежащего качества, его использование может нанести вред. 

Например, когда компания Hasbro выпустила на рынок игрушечную печь Easy-Bake, расчет был на то, что дети смогут безопасно учиться выпекать. На деле же оказалось, что в дверце чудо-техники может легко застрять детская рука, в результате чего возникает риск получить ожог. Производителям прислали 249 жалоб на подобные ситуации, из-за чего продукцию пришлось отозвать. Стоит ли говорить о размерах ущерба, который понесла компания?

Решение проблемы есть, и заключается оно в оформлении продавцами Commercial General Liability Insurance – полиса страхования общей коммерческой ответственности. В этом материале поговорим о том, от кого Amazon требует обязательного оформления страховки. Также выясним, существуют ли на маркетплейсе альтернативы CGL и каким требованиям должен соответствовать страховщик, чтобы работать с Amazon.

Зачем Амазон ввел обязательное страхование для продавцов?

Введение обязательного страхования общей коммерческой ответственности на Amazon связано с сервисом для покупателей под названием A-to-Z Claims. Это своего рода гарантия качества, которую предоставляет маркетплейс при покупке товаров у стороннего продавца.

Что дает оформление страхового полиса продавцам?

Посредством этого сервиса клиенты могу отправлять претензии по факту несоответствия товара их ожиданиям. Часто такие жалобы необоснованны, а иногда и вовсе являются частью мошеннических схем недобросовестных покупателей. Чтобы уберечь продавцов от огромных расходов на оплату судебных исков и финансовых потерь из-за отзыва целых партий продукции, Amazon внес изменения в свои правила страхования ответственности продавцов.

В чем выгода для маркетплейса?

Существует еще одна причина, по которой платформа заинтересована в оформлении продавцами страховых полисов. Ранее было принято считать, что маркетплейс не несет ответственности за товары, которые продают на его просторах сторонние компании, выступая просто посредником между продавцом и покупателем. 

Однако ситуация в корне изменилась в 2020 году, когда жительница Калифорнии подала судебный иск на Amazon. Проблема заключалась в том, что она приобрела на маркетплейсе батарею для ноутбука, которая взорвалась и нанесла ей телесные повреждения. По результатам первого судебного заседания строгая ответственность к Амазон не применялась, так как компания не распространяла, не производила и не продавала продукт. Во время дальнейших слушаний решение было изменено. Суд объяснил это тем, что маркетплейс «сыграл решающую роль в донесении продукта до потребителя», поэтому должен отвечать за причиненный вред.

Это стало толчком к изменению политики страхования продавцов на Amazon. Так платформа решила обезопасить себя от расходов в ситуациях, подобных описанной выше.

1 сентября 2021 года вступила в силу новая политика платформы, которая предполагает обязательное оформление Commercial General Liability Insurance и других полисов некоторым категориям предпринимателей. О том, кто обязан застраховать свою ответственность, поговорим дальше.      

Кто должен страховать свои аккаунты и какие предусмотрены санкции?

Страхование коммерческой ответственности обязательно для продавцов, валовая выручка которых в один из месяцев работы на Amazon превысила $10 000.  Это одно из изменений, внесенных в правила страхования на маркетплейсе: ранее такую сумму компания должна была зарабатывать на протяжении трех месяцев подряд. 

Амазон позаботился о том, чтобы продавцы вовремя узнавали о необходимости оформить страховку. Для этого клиенту на указанный при регистрации адрес электронной почты отправляется уведомление о превышении пороговой суммы валовой выручки в $10 000 и необходимости застраховаться.

После получения такого уведомления у продавца есть 30 дней на оформление полиса и его предъявление администрации платформы. Если требования будут проигнорированы, Amazon оставляет за собой право ввести определенные санкции:

• приостановить выплаты на счет продавца;
• заблокировать seller account.

Обратите внимание: Разблокировка аккаунта Amazon – процесс сложный и трудоемкий. Попытка завести вторую учетную запись также не поможет решить проблему, а скорее усугубит ее – это запрещено политикой маркетплейса и в большинстве случаев ведет к безвозвратному бану аккаунта. Поэтому после получения уведомления о необходимости оформления страхового полиса лучше сделать это в установленный срок.

Виды страхования, которые существуют на Amazon

Продавая товары на Амазон, продавцы могут столкнуться с двумя типами претензий:

1. Покупатель приобрел товар надлежащего качества, в ходе эксплуатации которого ему был нанесен моральный или материальный вред.

Например: Клиент купил на маркетплейсе миксер без дефектов. Во время его использования палец клиента попал в венчик и был сломан. Обращение в суд с подобной претензией – нормальная практика в США и многих других странах мира. 

2. Покупатель приобрел бракованный либо поддельный товар, что стало причиной физических или психоэмоциональных травм, повреждения имущества.

Например: Клиент купил на Amazon тот же миксер, но уже с изъяном – сломанным креплением венчика. В результате после включения прибора в розетку эта деталь вылетела из миксера и повредила кухонный гарнитур. Здесь налицо материальный ущерб, и это тоже может послужить поводом для подачи судебного иска.

Чтобы обезопасить себя от обоих видов клиентских жалоб, Amazon предусмотрел несколько видов страхования, среди которых страхование общей ответственности и страхование ответственности за продукт. 

Важно: Чтобы при наступлении страхового случая не возникло проблем со страховщиком, рекомендуем оформлять оба вида полисов. Так вы будете уверены, что страховка покроет любые спорные ситуации, связанные с вашим бизнесом. 

Рассмотрим детальнее два вида полисов, которые касаются страхования ответственности продавца и доступны пользователям Amazon.

Страхование общей ответственности (General Liability Insurance)

GLI, Commercial Liability Insurance, Business Liability Insurance – все это разные названия одного вида страхования. Полис защищает продавца от ответственности в случаях получения покупателем травм или имущественных повреждений в процессе использования приобретенных товаров.  

Страхование общей ответственности покрывает такие события:

1. Физические/психические/эмоциональные травмы, которые были вызваны взаимодействием с заказанными товарами.
2. Материальный ущерб, причиной которого стала эксплуатация приобретенного продукта.
3. Обвинения в нарушении авторского или патентного права, права на торговую марку.

Помимо санкций Amazon, которые для продавцов маркетплейса влечет за собой отсутствие такой страховки, это может стать причиной и других негативных последствий. Среди них – огромные затраты на участие в судебных процессах (в том числе оплата услуг юристов), отзыв целых партий товара и испорченная репутация. 

Для наглядности предлагаем вашему вниманию несколько наиболее резонансных судебных дел, связанных с претензиями клиентов к купленным товарам:

• В 2014 году компания Ace Bayou Corporation была вынуждена отозвать более 2 млн своих кресел-мешков, которые стали причиной смерти детей. Все дело в том, что кресла были оснащены молниями и наполнены мелкими поролоновыми шариками. Двое детей из США забрались внутрь мешков и умерли от удушья. После этого случая всех производителей таких изделий обязали использовать другую конструкцию кресел – без доступа к их содержимому. 
• В 2010 году та же участь постигла компанию Graco Children’s Products Inc., которая выпускала детские стульчики для кормления Graco Harmony™. Фирма получила 464 жалобы на ненадежность конструкции: пользователи отмечали, что в процессе эксплуатации винты в стуле расшатывались, и стул переворачивался. В общей сложности такая ошибка производителя стала причиной травмирования 24 детей. Результат для компании – отзыв около 1,2 млн изделий и все вытекающие отсюда финансовые потери.
• В 2021 году пришлось отозвать партию товара и известному производителю товаров для детей Fisher-Price. Объектом обоснованных претензий стали детские качели-шезлонги двух моделей. Именно их использование привело к смерти от удушья четырех младенцев. В результате все оставшиеся в продаже товары были отозваны, а покупателям настоятельно рекомендовали отказаться от применения шезлонгов и обратиться в компанию для получения возмещения. 

Наряду с GLI, продавцам Amazon важно оформить еще один вид страховки – Product Liability Insurance. В чем ее отличие от страхования общей ответственности, разберемся дальше.

Страхование ответственности за продукт (Product Liability Insurance)

Страхование ответственности за качество продукции – это защита продавца в ситуациях, когда покупателю нанесен вред из-за каких-либо дефектов приобретенного товара.

Примерами событий, которые покрывает PLI, могут служить такие ситуации:

1. Продукт питания/медикамент/витамин имеет в своем составе вредное вещество, из-за которого потребитель госпитализирован.
2. Предмет гардероба изготовлен из некачественного материала, который вызвал серьезную аллергическую реакцию у покупателя.
3. Товар был оснащен некорректной инструкцией, что привело к телесной травме покупателя.
4. Из-за неисправности кухонного прибора в нем произошло короткое замыкание, что стало причиной пожара. 

Для иллюстрирования важности этого вида страхования мы также подобрали несколько примеров из мировой практики:

• В 1982 году жителей Соединенных Штатов потрясло известие о смерти семи человек от безобидного лекарственного препарата – «Тайленола». Это одно из торговых названий обезболивающего и жаропонижающего средства – парацетамола. Но при детальном анализе выяснилось, что именно та партия таблеток от Johnson & Johnson была пропитана цианидом. Компания потратила около $100 млн на отзыв препарата с аптечных полок.
• В 2009-2010 годах невиданные убытки понесла компания Toyota. Ей пришлось отозвать более 5 млн автомобилей из-за неудачного дизайна напольных ковриков, которые мешали работе педалей газа. Позже еще более 4 млн машин были отозваны из-за неисправности самих педалей. Эксперты подсчитали, что количество снятых с продажи автомобилей практически сравнялось с числом всех проданных транспортных средств Toyota на территории США в 2009 году.

Не хотите подвергать себя риску крупных финансовых потерь из-за претензий потребителей? Самое время застраховать свою ответственность. Компания 4В готова оказать помощь в выборе страховой компании, подготовке всех необходимых документов и оформлении полиса. Свяжитесь с нашим юристом и получите бесплатную консультацию по всем интересующим вас вопросам.   

Требования к страховым компаниям

Если вы получили уведомление от Amazon о необходимости оформления страховки, первое, что нужно сделать, – определиться с выбором страховщика. У маркетплейса есть определенные требования, которым он должен соответствовать: 

1. Финансовый рейтинг А по шкале S&P и/или AM Best. Если эти организации не действуют в стране, где оформляется договор страхования, допускается местный вариант ранжирования.
2. Глобальные возможности обработки убытков.
3. Оформление полисов в соответствии с такими стандартами:

• совокупный лимит составляет 1 млн;
• в качестве дополнительных страхователей в полисе указываются «Amazon.com Services LLC., а также ее аффилированные лица и правопреемники»;
• франшиза не превышает $10 000;
• в документе указаны все товары, которые вы продаете на Amazon;
• имя страхователя идентично названию юридического лица, указанного в Amazon Seller Central.

Обратите внимание: Ваша страховая компания обязана уведомить Амазон за 30 дней в случаях, если полис не продлен, изменен или отменен. Также полис должен быть действителен минимум 60 дней с момента его подачи на маркетплейс.

Компания 4В поможет с выбором оптимальной страховой компании и оформлением всех необходимых документов.

Шпаргалка по терминологии страхования для продавцов Amazon

Чтобы вы смогли общаться со страховым агентом или брокером на одном языке, мы составили для вас словарь, содержащий основную терминологию из сферы страхования.

Aggregate Limit (совокупный лимит) – максимальный объем выплат, который страховщик обязуется осуществить в период действия полиса (как правило, он равен одному году). Согласно требованиям Амазон, совокупный лимит должен составлять не менее $1 млн.  

Liability (ответственность) – ваши обязательства как продавца перед клиентами за убытки, ущерб или телесные/эмоциональные/психические расстройства. 

Broker (страховой брокер) – компания или лицо, у которого есть лицензия на работу со страховщиками с целью подобрать для клиента оптимальную компанию и полис.

Claims-Made Insurance Policy (страховой полис на основе заявленных требований) – тип договора страхования, предусматривающий покрытие только тех страховых случаев, которые были заявлены в течение срока действия полиса.

Certificate of Liability Insurance (сертификат страхования ответственности) – документ, который подтверждает наличие страхового полиса. Продавцы Amazon должны загрузить его в свой аккаунт Seller Central для доказательства оформления страховки. 

Deductible (франшиза) – часть убытка, которая не будет возмещена страховщиком в случае наступления страхового случая. Другими словами, это та сумма, которую обязуется выплатить пострадавшей стороне сам страхователь.

Premium (премия) – стоимость страхового полиса. Учитывая тот факт, что действие страховки, о которой идет речь в материале, распространяется на год, премия может быть оплачена единоразово или разбита на 12 равных ежемесячных платежей.

Практика Amazon написания писем в страховую компанию: в чем суть?

Не так давно у Amazon появилась практика обращения в страховые компании для подтверждения подлинности страхового полиса продавца. Это связано с участившимися случаями использования поддельных документов.

Процедура происходит таким образом:

1. Представитель маркетплейса пишет письмо страховщику с просьбой подтвердить подлинность страховки и факт ее выдачи конкретному продавцу.
2. Страховая компания обрабатывает запрос и отправляет Amazon результат проверки.
3. Если страховщик не ответит на запрос или предоставит данные о подделке документа, аккаунт продавца будет заблокирован.

Пример письма от Amazon выглядит так: 

Dear Insurer,

You recently issued a Certificate of Insurance that the insured entity used to confirm liability coverage for products sold by the insured entity on Amazon.com.

Please confirm that the following matches your records:

Insured name: A****** B*******

Policy number: 7****1

Policy expiration date: 12.29.23

Type of insurance: COMMERCIAL GENERAL LIABILITY — OCCURRENCE

Each occurrence limit: $ 1,000,000

Your prompt response is appreciated. Please let us know if you have questions. Thank you!

Sincerely,

Business Insurance verification Team

Amazon.com

Обратите внимание: Подделка страхового полиса влечет за собой не только блокировку аккаунта на платформе, но и отсутствие защиты продавца в случае поступления претензии. Поэтому рекомендуем все же оформить договор страхования, если вы получили соответствующее уведомление от Amazon.

Подытожим

Обязательное оформление General Liability Insurance и Product Liability Insurance было введено Amazon с целью обезопасить себя и продавцов от убытков в случае поступления претензий. Если вы получили уведомление о необходимости оформить страховой полис, выполните несколько несложных действий:

• Определитесь со страховщиком. Компания должна соответствовать требованиям маркетплейса. 
• Подготовьте необходимые документы и заключите договор страхования. Важно, чтобы он также был составлен согласно стандартам Amazon.
• Получите сертификат страхования ответственности и загрузите его в Seller Central.
• Дождитесь результатов проверки, если Амазон обратился в страховую компанию для подтверждения подлинности страхового полиса.

Оформляйте страхование ответственности продавца, чтобы работать на Amazon безопасно, а разобраться во всех тонкостях этого процесса помогут юристы компании 4В. Обращайтесь – и получите бесплатную консультацию наших экспертов.