Открытие счета в банке США. Часть 1: Общие сведения о банковской системе и открытие счета в США онлайн

Может ли негражданин и нерезидент открыть банковский счет в США? Да, может. Этот процесс однозначно будет сложнее для неграждан, но всё возможно.

В нашем материале мы разберем преимущества и недостатки банковской системы США, способы открытия счета удаленно. Во второй части статьи затронем вопросы открытия банковского счета США с личным присутствием в стране и открытие коммерческого счета для американской LLC.

Несмотря на то что США технологически развитая страна, её банковский мир все еще живет по правилам старой школы: здесь и нелюбовь к мультивалютности, большие комиссии за зарубежные транзакции, а любители Privat24 могут удивиться слабому функционалу онлайн-банкинга.

Давайте начнем разбор темы с особенности банковской системы США, её плюсов и минусов.

Особенности банковской системы США и её отношение к нерезидентам

Для подавляющего большинства американцев банковский счет является одним из основных инструментов финансовой безопасности. Согласно данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов за 2019 год , почти 95% домохозяйств являются частью «банковского» населения. Важно отметить, что это самый высокий показатель, когда-либо зарегистрированный за последние 10 лет проведения подобных исследований.

Откуда такой высокий процент? Если вы являетесь резидентом США и хотите открыть счет в банке, то достаточно предоставить форму государственного удостоверения личности и подтверждение адреса. И всё. Но как быть нерезидентам США?

Закон о гражданских правах 1964 года прямо дал частным предприятиям в США право заключать контракты с иностранными частными лицами или группами лиц, что облегчило нерезидентам США возможность банковского обслуживания в Америке.

Но…

11 сентября 2001 года всё поменялось. Патриотический акт США, принятый после террористических атак, затруднил иностранцам открытие счетов или участие в денежных операциях в США или даже ведение дел с американскими финансовыми учреждениями за границей.

Согласно этому Акту, банки и кредитные союзы должны соблюдать более строгие правила при проверке личности заявителя на счет неамериканского происхождения. Особенно “проблемным” для нерезидентов стал раздел III, озаглавленный “International Money Laundering Abatement and Financial Anti-Terrorism Act of 2001” (“Международный Закон о борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма 2001 г.”).

Говоря о банковской системе США, важно понимать несколько важных нюансов.

Первое: от нерезидента США понадобиться намного больше документов

При открытии счета от нерезидента понадобится следующий набор документов:

• Номер социального страхования (SSN) или индивидуальный налоговый идентификационный номер (ITIN)
• Паспорт или удостоверение личности
• Адрес в США и подтверждение адреса (например, счет за коммунальные услуги)
• В некоторых случаях: минимальный депозит
• В некоторых случаях: номер телефона в США для доступа к онлайн-банкингу.

У нерезидента нет номера социального страхования и адреса в США. С индивидуальным налоговым идентификационным номером, правда, ситуация попроще – его реально получить нерезиденту и даже без посещения страны и в одном из ближайших материалов мы детально расскажем как это сделать (следите за нашим блогом, а еще лучше – подпишитесь на его обновления).

Но даже наличие ITIN кардинально ситуации не меняет. Имея дело с нерезидентами, банки будут искать возможность компенсировать недостающие документы, чтобы они могли быть уверены, что откроют счет, выполняя все требования KYC (правило know your customer, “знай своего клиента”) и AML (Anti-Money Laundering, противодействие отмыванию денег). Учитывая всё вышесказанное лишь очень небольшое количество банков готово работать с нерезидентами.

Второе: требования банков могут меняться от штата к штату или даже между филиалами

Законы, регулирующие банковские счета для иностранцев, являются федеральными, но их применение является местным. Потому требования, к необходимым для открытия счета документам, могут меняться от банка к банку, от штата к штату и даже от филиала к филиалу.

По словам поддержки TD Bank (который по состоянию на 2021 еще работает с нерезидентами), все, что вам нужно сделать, это принести свой паспорт в отделение банка. Но филиалы в штате Нью-Йорк также потребуют предоставить счет за коммунальные услуги с вашим именем на адрес в США. В том же TD Bank, но в филиале в Нью-Джерси такого требования нет.

Третье: банковские правила постоянно меняются

К примеру, JPMorgan Chase – самый большой (по размерам активов) банковский холдинг США, ранее успешно работавший с нерезидентами, сейчас откажется принять иностранца.

Потому, приведенная ниже информация актуальна только на дату её публикации. Мы настоятельно рекомендуем вам связаться с банком и его конкретным отделением, в котором вы планируете открыть счет, прежде чем посещать его.

Обязательно позвоните заранее, чтобы уточнить требования к необходимым документам. Уточните следующую информацию:

• Нужен ли вам ITIN?
• Нужен ли вам адрес в США? Каким способом банк предпочитает, чтобы вы его подтвердили? Примет ли банк договор аренды?
• Какой минимальный депозит необходим при отрытии счета?
• Нужно ли вам как-то подтверждать источник получения средств?
• Примет ли банк тот или иной документ, который вы собираетесь предоставить?

Если вы, не имея всей этой информации, отправитесь в банк напрямую, то всё может закончиться тем, что вас могут лишить права подавать документы в это отделение банка повторно. Такое тоже иногда случается.

США как банковская юрисдикция

Пред тем, как мы перейдем к обсуждению конкретных банков, работающих с нерезидентами, давайте пройдемся по плюсам и минусам банковской системы США. Традиционно начнем с плюсов.

Плюсы банковской системы США

1. Высокая репутация США как банковской юрисдикции

США пользуются самой высокой репутацией банковской юрисдикции. Получение крупных платежей со счетов в США или отправка крупных платежей на счета в США – настолько обычное явление, что банки не задают много вопросов. В свою очередь, это значительно упрощает работу с банками в типичных оффшорных юрисдикциях, таких как Панама, Грузия, Кипр или другие.

США имеют хорошие связи в мировой финансовой системе, а другие страны склонны доверять деньгам, поступающим из США. Люди, как правило, задают меньше вопросов о переводах из США, чем, скажем, из Белиза.

2. Отсутствие автоматического обмена информацией

В 2014 году Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) создала Единый стандарт отчетности (CRS) в качестве информационного стандарта для автоматического обмена информацией с целью борьбы с уклонением от уплаты налогов.

С тех пор большинство G20, а также большинство традиционных офшорных юрисдикций обмениваются информацией в соответствии с этим стандартом. Вот информация, которую обычно раскрывают банки:

• Имя и фамилия держателя счета
• Адрес
• Дата рождения
• Место рождения
• Страна налогового резидентства
• Идентификационный налоговый номер
• Детали учетной записи
• Общий остаток на счете/стоимость счетов, рассчитанный на конец календарного года, включая любые проценты (за исключением остатка любых исключенных счетов)

А теперь самое интересное: по состоянию на 2021 год США являются единственной страной мира (среди развитых стран), которая еще не ратифицировала этот договор и не планирует делать это в ближайшее время. Автоматический обмен финансовой информацией с иностранными правительственными или неправительственными организациями не производится.

Можно сказать, что это делает США последним районом банковской конфиденциальности в мире.

3. Страхование вкладов

В отличие от большинства оффшорных юрисдикций, в США существует надежная система страхования вкладов. FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation, Федеральная корпорация по страхованию депозитов) обеспечивает страхование вкладов в депозитарных учреждениях США.

Практически все банки США участвуют в этой схеме. Страхование покрывает текущие счета, сберегательные счета, банковские счета денежного рынка, а также депозитные сертификаты. Все они застрахованы до 250 000 долларов на один квалифицированный аккаунт и это больше, чем где-либо еще в мире, включая Сингапур и ЕС.

Банковские счета нерезидентов США также застрахованы FDIC (в банковской сфере США обычно относятся к иностранцам так же, как к гражданам, за исключением налогов).

Нужно понимать, что в случае глобального коллапса это, вероятно, не сильно поможет, но, по крайней мере, это защитит ваши деньги в случае банкротства отдельного банка.

Минусы банковской системы США

Открытие банковского счета в США дает множество преимуществ, но у банковской системы США есть и ряд недостатков.

Во-первых, банки США – не лучшие банки в мире. Их ликвидность довольно низкая, да и процентные ставки тоже невысоки – особенно для нерезидентов.

Они также более подвержены нестабильности, чем банки в других развитых странах. В США один из самых высоких показателей банкротства банков среди развитых стран; страна испытала многочисленные банкротства банков на протяжении своей истории, тогда как аналогичные страны испытали только один или два случая – если таковые были. Вспомните хотя бы кризис 2008 года, когда американские банки сыпались как доминошки, выставленные в ряд одна за другой.

Любая политическая нестабильность (как например, при Трампе) сказывается на платежеспособности FDIC. Если один или два крупных банка обанкротятся, у FDIC довольно быстро закончатся деньги, поэтому Конгрессу придется вмешаться и выделить деньги для спасения вкладов людей.

Еще одним недостатком банковской системы США является то, что вы можете делать банковские операции только в долларах США. Если вы ведете международный бизнес, вам придется иметь дело с обменными курсами и комиссиями, а зачастую они не маленькие.

Зачем нерезиденту может понадобиться счет в США

Перед тем как мы рассмотрим процесс открытия банковского счета США, давайте рассмотрим некоторые из основных причин, по которым такой счет может понадобиться. В зависимости от обстоятельств счет в США может понадобиться, если:

• Вы работаете в сфере e-commerce и вам необходимо принимать платежи в долларах США. К примеру, ваши клиенты находятся в США и имеют возможность переводить средства только внутри страны.
• У вас есть необходимость покупать товары и услуги в США. Вы можете платить через SWIFT, но это и долго, и дорого.
• Вы планируете путешествовать по США с туристической или бизнес-визой. Да, можно использовать дебетовую карту, выпущенную в стране вашего проживания, но это приведет к большим комиссиям за снятие средств через банкоматы США.
• Вы живете в стране с нестабильной валютой и хотите хранить свои сбережения в США в долларах и знать, что ваши вклады застрахованы.

Касательно последнего пункта – США далеко не идеальная страна для хранения сбережений (см. предыдущий раздел “Минусы банковской системы США”, но допускаем, что такое желание тоже может возникнуть.

Как открыть счет в США онлайн?

На момент последнего написания статьи (июль 2021 г.) в США нет банков, которые удаленно открывали бы личные банковские счета в США для нерезидентов без SSN (номера социального страхования). Причина кроется в повышенных требованиях “know-your-customer” и Патриотическом акте 2001 года.

В зависимости от целей счета в США, у вас может быть несколько альтернатив: Wise, Payoneer и Zenus Bank (когда и если он будет запущен).

Payoneer

Мы не раз уже писали об этой платежной системы в блоге, а в ближайшее время выпустим большой материал, посвященный развитию этой системы.

Что нужно знать в рамках данной темы: Payoneer предоставит вам банковские реквизиты в США и даже физическую дебетовую карту. По крайней мере, часть их счетов размещена в First Century Bank, но важно помнить, что имя владельца счета – Payoneer, а не ваше собственное.

Плюсы аккаунта Payoneer: вы можете получать банковские переводы от компаний и ведущих торговых площадок в США, Великобритании, ЕС, Японии, Канаде, Австралии и Мексике прямо на свой счет Payoneer. Ваш аккаунт в Payoneer действует так же, как счет в местном банке, поэтому вы, по сути, получаете международный платеж посредством банковского перевода.

К другим достоинствам Payoneer можно отнести:

• Легкая регистрация и настройка учетной записи
• Низкие комиссии (перевод между Payoneer аккаунтами вообще с 0% комиссией)
• Отсутствие скрытых комиссий
• Открытие счета в нескольких валютах
• Дебетовая карта MasterCard
• Партнерство с ведущими мировыми торговыми площадками (к примеру, Amazon, а скоро и eBay)
• Возможность вывода средств на счета физических лиц
• Нет ограничений на транзакции по входящим банковским переводам
• Наличие бонусной программы для клиентов, работающих с большими суммами

Пополнить свой счет Payoneer вы не сможете, пополнение происходит только за счет входящих платежей. У Payoneer (на данный момент) нет решения для приема платежей по кредитным картам B2C на веб-сайте электронной коммерции.

Сегодня система Payoneer доступна в 200 странах мира и является неплохой альтернативой банковскому счету в США.

Wise (ранее TransferWise)

Учетная запись Wise multi-currency – это еще один способ получить счет в США, не выезжая в США физически. Это хороший вариант, если вы физическое лицо или ведете небольшой онлайн-бизнес и хотите получать платежи по всему миру.

Transferwise, как его раньше называли, начал с отправки денег по всеми миру с вменяемыми комиссиями и без большого времени ожидания перевода. Со временем он стал крупным игроком и конкурентом традиционных банков, позволяя открывать банковские счета в нескольких странах, включая США, и валютные кошельки более чем в 50 странах.

Плюсы аккаунта Wise:

• Мультивалютный банкинг с дебетовой картой
• Поддерживает 50+ валют (включая доллар США)
• Низкие комиссии за обмен валюты и исходящие переводы
• Открытие счета в нескольких валютах
• Никаких комиссий за отправку на другие аккаунты Wise
• Поддерживает прямой дебет ACH (Automated Clearing House)

При регистрации аккаунта, в зависимости от страны проживания, вас могут попросить загрузить документ, подтверждающий ваш адрес. Это должна быть выписка из банка, налоговый счет или счет за коммунальные услуги. Кроме того, от страны регистрации зависят ежедневные лимиты транзакций и расходов по аккаунту Wise.

Zenus Bank

Zenus Bank – Open a US Bank Account Remotely. Так себя позиционирует этот банк, но проект пока не стартовал. Запуск уже не раз переносили сначала на 2020, потом на середину 2021. На сайте проекта есть возможность присоединиться к списку ожидания. Мы же будем следить за развитием событий и сделаем обзор этой системы когда (если) она таки будет запущена.

Продолжение следует …

Во второй части материала мы ответим на следующие вопросы:

• Как открыть счет в США при личном посещении страны и что для этого нужно?
• Какие банки в США лояльны к нерезидентам?
• Как нерезиденту открыть счет для LLC?