+38 (044) 374-50-80 info@4b.ua

Відкриття рахунку в банку США.
Частина 1: Загальні відомості про банківську систему і відкриття рахунку в США онлайн

  1. 4b.ua
  2. »
  3. Публікації
  4. »
  5. Юрисдикції
  6. »
  7. Відкриття рахунку в банку...
Виктория Мельник - шеф-редактор блога 4B.ua
Вікторія Мельник
Шеф-редактор
блогe компанії 4B
Дата публікації:

25

липня, 2021

Час читання: 9 хвилин

Чи може негромадянин і нерезидент відкрити банківський рахунок в США? Так, може. Цей процес однозначно буде складніше для негромадян, але все можливо.

У нашому матеріалі ми розберемо переваги і недоліки банківської системи США, способи відкриття рахунку віддалено. У другій частині статті доторкнемося питання відкриття банківського рахунку США з особистою присутністю в країні і відкриття комерційного рахунку для американської LLC.

Незважаючи на те що США технологічно розвинена країна, її банківський світ все ще живе за правилами старої школи: тут і нелюбов до мультивалютності, великі комісії за закордонні транзакції, а любителі Privat24 можуть здивуватися слабкому функціоналу онлайн-банкінгу.
Давайте почнемо розбір теми з особливостей банківської системи США, її плюсів і мінусів.

Особливості банківської системи США і її ставлення до нерезидентів

Для переважної більшості американців банківський рахунок є одним з основних інструментів фінансової безпеки. Згідно з даними Федеральної корпорації зі страхування вкладів за 2019 рік , майже 95% домогосподарств є частиною «банківського» населення. Важливо відзначити, що це найвищий показник, коли-небудь зареєстрований за останні 10 років проведення подібних досліджень.

Звідки такий високий відсоток? Якщо ви є резидентом США і хочете відкрити рахунок в банку, то достатньо надати форму державного посвідчення особи і підтвердження адреси. І все. Але як бути нерезидентам США?

Закон про громадянські права 1964 року прямо дав приватним підприємствам в США право укладати контракти з іноземними приватними особами або групами осіб, що полегшило нерезидентам США можливість банківського обслуговування в Америці.

Але…

11 вересня 2001 року все змінилося. Патріотичний акт США, прийнятий після терористичних атак, ускладнив іноземцям відкриття рахунків або участь в грошових операціях в США або навіть ведення справ з американськими фінансовими установами за кордоном.

Згідно з цим Актом, банки і кредитні спілки повинні дотримуватися більш суворих правил при перевірці особи заявника на рахунок не американського походження. Особливо “проблемним” для нерезидентів став розділ III, що має назву “International Money Laundering Abatement and Financial Anti-Terrorism Act of 2001” ( “Міжнародний Закон про боротьбу з відмиванням грошей і фінансуванням тероризму 2001 г.”).

Говорячи про банківську систему США, важливо розуміти кілька важливих нюансів.

Перше: від нерезидента США знадобитися набагато більше документів

При відкритті рахунку від резидента знадобиться наступний набір документів:

  • Номер соціального страхування (SSN) або індивідуальний податковий ідентифікаційний номер (ITIN)
  • Паспорт або посвідчення особи
  • Адреса в США і підтвердження адреси (наприклад, рахунок за комунальні послуги)
  • У деяких випадках: мінімальний депозит
  • У деяких випадках: номер телефону в США для доступу до онлайн-банкінгу.

У нерезидента немає номера соціального страхування та адреси в США. З індивідуальним податковим ідентифікаційним номером, правда, ситуація простіша – його реально отримати нерезиденту і навіть без відвідування країни і в одному з найближчих матеріалів ми детально розповімо як це зробити (стежте за нашим блогом, а ще краще – підпишіться на його поновлення).

Але навіть наявність ITIN кардинально ситуації не змінює. Маючи справу з нерезидентами, банки будуть шукати можливість компенсувати відсутні документи, щоб вони могли бути впевнені, що відкриють рахунок, виконуючи всі вимоги KYC (правило know your customer, “знай свого клієнта”) і AML (Anti-Money Laundering, протидія відмиванню грошей ). З огляду на все вищесказане лише дуже невелика кількість банків готове працювати з нерезидентами.

Друге: вимоги банків можуть змінюватися від штату до штату або навіть між філіями

Закони, що регулюють банківські рахунки для іноземців, є федеральними, але їх застосування є місцевим. Тому вимоги, до необхідних для відкриття рахунку документів, можуть змінюватися від банку до банку, від штату до штату і навіть від філії до філії.

За словами підтримки TD Bank (який станом на 2021 ще працює з нерезидентами), все, що вам потрібно зробити, це принести свій паспорт в відділення банку. Але філії в штаті Нью-Йорк також зажадають надати рахунок за комунальні послуги з вашим ім’ям на адресу в США. У тому ж TD Bank, але в філії в Нью-Джерсі такої вимоги немає.

Третє: банківські правила постійно змінюються

Наприклад, JPMorgan Chase – найбільший (за розмірами активів) банківський холдинг США, раніше успішно працював з нерезидентами, зараз відмовиться прийняти іноземця.

Тому, наведена нижче інформація актуальна тільки на дату її публікації. Ми настійно рекомендуємо вам зв’язатися з банком і його конкретним відділенням, в якому ви плануєте відкрити рахунок, перш ніж відвідувати його.

Обов’язково зателефонуйте заздалегідь, щоб уточнити вимоги до необхідних документів. Уточніть наступну інформацію:

  • Чи потрібен вам ITIN?
  • Чи потрібна вам адреса в США? Яким чином банк вважає за краще, щоб ви його підтвердили? Чи прийме банк договір оренди?
  • Який мінімальний депозит необхідний при відкритті рахунку?
  • Чи потрібно вам якось підтверджувати джерело отримання коштів?
  • Чи прийме банк той чи інший документ, який ви збираєтеся надати?

Якщо ви, не маючи всієї цієї інформації, відправитесь безпосередньо в банк, то все може закінчитися тим, що вас можуть позбавити права подавати документи в це відділення банку повторно. Таке теж іноді трапляється.

Банк США – Открытие счета в банке США. Общие сведения о банковской системе и открытие счета в США онлайн
Відкрити рахунок в США для нерезидента може бути непростим завданням. Виною всьому патріотичний Акт США, який ускладнив іноземцям участь в грошових операціях в США.

США як банківська юрисдикція

Перед тим, як ми перейдемо до обговорення конкретних банків, що працюють з нерезидентами, давайте пройдемося по плюсам і мінусам банківської системи США. Традиційно почнемо з плюсів.

Плюси банківської системи США

1. Висока репутація США як банківської юрисдикції

США користуються найвищою репутацією банківської юрисдикції. Отримання великих платежів з рахунків в США або відправка великих платежів на рахунки в США – настільки звичайне явище, що банки не задають багато питань. У свою чергу, це значно спрощує роботу з банками в типових офшорних юрисдикціях, таких як Панама, Грузія, Кіпр або інші.

США мають хороші зв’язки в світовій фінансовій системі, а інші країни схильні довіряти коштам, що надходять з США. Люди, як правило, ставлять менше питань про перекази з США, ніж, скажімо, з Белізу.

2. Відсутність автоматичного обміну інформацією

У 2014 році Організація економічного співпраці і розвитку (ОЕСР) створила Єдиний стандарт звітності (CRS) в якості інформаційного стандарту для автоматичного обміну інформацією з метою боротьби з ухиленням від сплати податків.

З тих пір більшість G20, а також більшість традиційних офшорних юрисдикцій обмінюються інформацією відповідно до цього стандарту. Ось інформація, яку зазвичай розкривають банки:

  • Ім’я та прізвище власника рахунку
  • Адреса
  • Дата народження
  • Місце народження
  • Країна податкового резидентства
  • Ідентифікаційний податковий номер
  • Деталі облікового запису
  • Загальний залишок на рахунку/вартість рахунків, розрахований на кінець календарного року, включаючи будь-які відсотки (за винятком залишку будь-яких виключених рахунків)

А тепер найцікавіше: за станом на 2021 рік США є єдиною країною світу (серед розвинених країн), яка ще не ратифікувала цей договір і не планує робити це найближчим часом. Автоматичний обмін фінансовою інформацією з іноземними урядовими або неурядовими організаціями не проводиться.

Можна сказати, що це робить США останнім районом банківської конфіденційності в світі.

3. Страхування вкладів

На відміну від більшості офшорних юрисдикцій, в США існує надійна система страхування вкладів. FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation, Федеральна корпорація зі страхування депозитів) забезпечує страхування вкладів в депозитарних установах США.

Практично всі банки США беруть участь в цій схемі. Страхування покриває поточні рахунки, ощадні рахунки, банківські рахунки грошового ринку, а також депозитні сертифікати. Всі вони застраховані до 250 000 доларів на один кваліфікований аккаунт і це більше, ніж де-небудь ще в світі, включаючи Сінгапур і ЄС.

Банківські рахунки нерезидентів США також застраховані FDIC (в банківській сфері США зазвичай ставляться до іноземців так само, як до громадян, за винятком податків).

Потрібно розуміти, що в разі глобального колапсу це, ймовірно, не сильно допоможе, але, в крайньому випадку, це захистить ваші гроші в разі банкрутства окремого банку.

Недостатки банков США – Открытие счета в банке США. Общие сведения о банковской системе и открытие счета в США онлайн

Незважаючи на високу репутацію, банки США не позбавлені недоліків. Сюди можна віднести їх низьку ліквідність і високі показники банкрутства.

Мінуси банківської системи США

Відкриття банківського рахунку в США дає безліч переваг, але у банківської системи США є і ряд недоліків.

По-перше, банки США – не найкращі банки в світі. Їх ліквідність досить низька, та й процентні ставки теж невисокі – особливо для нерезидентів.

Вони також більш схильні до нестабільності, ніж банки в інших розвинених країнах. У США один з найвищих показників банкрутства банків серед розвинених країн; країна зазнала численних банкрутства банків протягом своєї історії, тоді як аналогічні країни випробували тільки один або два випадки – якщо такі були. Згадайте хоча б кризу 2008 року, коли американські банки сипалися як доміношки, виставлені в ряд одна за одною.

Будь-яка політична нестабільність (як наприклад, за Трампа) позначається на платоспроможності FDIC. Якщо один або два великих банки збанкрутують, у FDIC досить швидко закінчаться гроші, тому Конгресу доведеться втрутитися і виділити гроші для порятунку вкладів людей.

Ще одним недоліком банківської системи США є те, що ви можете робити банківські операції тільки в доларах США. Якщо ви ведете міжнародний бізнес, вам доведеться мати справу з обмінними курсами і комісіями, а найчастіше вони не такі вже й маленькі.

Навіщо нерезиденту може знадобитися рахунок в США

Перед тим як ми розглянемо процес відкриття банківського рахунку США, давайте розглянемо деякі з основних причин, по яких такий рахунок може знадобитися. Залежно від обставин рахунок в США може знадобитися, якщо:

  • Ви працюєте в сфері e-commerce і вам необхідно приймати платежі в доларах США. Наприклад, ваші клієнти знаходяться в США і мають можливість переказувати кошти тільки всередині країни.
  • У вас є необхідність купувати товари та послуги в США. Ви можете платити через SWIFT, але це і довго, і дорого.
  • Ви плануєте подорожувати по США з туристичною або бізнес-візою. Так, можна використовувати дебетову карту, випущену в країні вашого проживання, але це призведе до великих комісій за зняття коштів через банкомати США.
  • Ви проживаєте в країні з нестабільною валютою і бажаєте зберігати свої заощадження в США в доларах і знати, що ваші вклади застраховані.

Відносно останнього пункту – США далеко не ідеальна країна для зберігання заощаджень (див. Попередній розділ “Мінуси банківської системи США”, але допускаємо, що таке бажання теж може виникнути.

Wise Account – Открытие счета в банке США. Общие сведения о банковской системе и открытие счета в США онлайн
Wise Account – хороша альтернатива рахунку в США, але таке рішення підійде не для всіх.

Як відкрити рахунок в США онлайн?

На момент останнього написання статті (липень 2021 г.) в США немає банків, які віддалено відкривали б особисті банківські рахунки в США для нерезидентів без SSN (номера соціального страхування). Причина криється в підвищених вимогах “know-your-customer” і патріотичному акті 2001 року.

Залежно від цілей рахунку в США, у вас може бути кілька альтернатив: Wise, Payoneer і Zenus Bank (коли і якщо він буде запущений).

Payoneer

Ми не раз вже писали про цю платіжну систему в блозі, а найближчим часом випустимо великий матеріал, присвячений розвитку цієї системи.

Що потрібно знати в рамках даної теми: Payoneer пнадасть вам банківські реквізити в США і навіть фізичну дебетову карту. Принаймні, частина їх рахунків розміщена в First Century Bank, але важливо пам’ятати, що ім’я власника рахунку – Payoneer, а не ваше власне.

Плюси аккаунта Payoneer: ви можете отримувати банківські перекази від компаній і провідних торгових майданчиків в США, Великобританії, ЄС, Японії, Канаді, Австралії та Мексиці прямо на свій рахунок Payoneer. Ваш аккаунт в Payoneer діє так само, як рахунок в місцевому банку, тому ви, по суті, отримуєте міжнародний платіж за допомогою банківського переказу.

До інших переваг Payoneer можна віднести:

  • Легка реєстрація та налаштування облікового запису
  • Низькі комісії (переказ між Payoneer акаунтами взагалі з 0% комісії)
  • Відсутність прихованих комісій
  • Відкриття рахунку в декількох валютах
  • Дебетова карта MasterCard
  • Партнерство з провідними світовими торговими майданчиками (наприклад, Amazon, а скоро і eBay)
  • Можливість виведення коштів на рахунки фізичних осіб
  • Немає обмежень на транзакції по вхідним банківським переказам
  • Наявність бонусної програми для клієнтів, що працюють з великими сумами

Поповнити свій рахунок Payoneer ви не зможете, поповнення відбувається тільки за рахунок вхідних платежів. У Payoneer (на даний момент) немає рішення для прийому платежів за кредитними картками B2C на веб-сайті електронної комерції.

Сьогодні система Payoneer доступна в 200 країнах світу і є непоганою альтернативою банківському рахунку в США.

Wise (раніше TransferWise)

Обліковий запис Wise multi-currency – це ще один спосіб отримати рахунок в США, не виїжджаючи в США фізично. Це хороший варіант, якщо ви фізична особа або ведете невеликий онлайн-бізнес і хочете отримувати платежі по всьому світу.

Transferwise, як його раніше називали, почав з відправки грошей по всьому світу з привабливими комісіями і без тривалого очікування переказу. Згодом він став великим гравцем і конкурентом традиційних банків, дозволяючи відкривати банківські рахунки в декількох країнах, включаючи США, і валютні гаманці більш ніж в 50 країнах.

Плюси аккаунта Wise:

  • Мультивалютний банкінг з дебетовою карткою
  • Підтримує 50+ валют (включаючи долар США)
  • Низькі комісії за обмін валюти і вихідні перекази
  • Відкриття рахунку в декількох валютах
  • Ніяких комісій за відправку на інші акаунти Wise
  • Підтримує прямий дебет ACH (Automated Clearing House)

При реєстрації аккаунта, в залежності від країни проживання, вас можуть попросити завантажити документ, що підтверджує вашу адресу. Це повинна бути виписка з банку, податковий рахунок або рахунок за комунальні послуги. Крім того, від країни реєстрації залежать щоденні ліміти транзакцій і витрат по аккаунту Wise.

Проект Zenus Bank – Открытие счета в банке США. Общие сведения о банковской системе и открытие счета в США онлайн
Проект Zenus Bank обіцяє стати поповненням існуючих онлайн-сервісів і обіцяє допомогти всім бажаючим відкрити рахунок в США, але запуск проекту переноситься вже кілька років.

Zenus Bank

Zenus Bank – Open a US Bank Account Remotely. Так себе позиціонує цей банк, але проект поки не стартував. Запуск вже не раз переносили спочатку на 2020 року, потім на середину 2021. На сайті проекту є можливість долучитися до списку очікування. Ми ж будемо стежити за розвитком подій і зробимо огляд цієї системи коли (або – якщо) вона таки буде запущена.

Далі буде …

У другій частині матеріалу ми відповімо на наступні питання:

  • Як відкрити рахунок в США при особистому відвідуванні країни і що для цього потрібно?
  • Які банки в США лояльні до нерезидентів?
  • Як нерезиденту відкрити рахунок для LLC?

0 коментарів

Опублікувати коментар

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *

Ваш надійний партнер по реєстрації та супроводу бізнесу за кордоном, підготовці фінансових звітів та аудиту, реєстрації торгових марок

РОЗДІЛИ САЙТУ

ПРО КОМПАНІЮ

Учасник міжнародної мережі постачальників послуг:

КОНТАКТИ

Офіс в Україні:
Київ, вул. Парково-Сирецька, 4В
Тел.: +380 (44) 374-50-80
Email: info@4b.ua

Офіс в США:
26 Diplomat Parkway Unit CU2-15 Hallandale, FL 33009
Тел.: +1 609 775 99 04
Email: usa@4b.ua